p2p2020新政策

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)有條件備案試點工作方案》對試點網(wǎng)點機構(gòu)備案工作做出了詳細的規(guī)定。具體政策規(guī)定如下：

1、區(qū)分為單一省級區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營兩類

方案將網(wǎng)貸機構(gòu)按照經(jīng)營范圍劃分為單一省級區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營兩類。單一省級區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)是指網(wǎng)貸機構(gòu)（含分支機構(gòu)，下同）經(jīng)營地、新增撮合業(yè)務(wù)的出借人、借款人須同網(wǎng)貸機構(gòu)注冊地保持在同一省級（省級是指省、自治區(qū)、直轄市，下同）區(qū)域。單一省級區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)由網(wǎng)貸機構(gòu)注冊地省級地方金融監(jiān)管部門負責(zé)備案及日常監(jiān)管。

全國經(jīng)營機構(gòu)是指任一出借人或借款人、網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營地與網(wǎng)貸機構(gòu)注冊地不在同一省級區(qū)域。擬全國經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)當經(jīng)注冊地省級地方金融監(jiān)管部門會同當?shù)劂y保監(jiān)局、人民銀行分支行審核，共同提出備案意見報中央金融監(jiān)管部門(銀保監(jiān)會會同人民銀行)。經(jīng)中央金融監(jiān)管部門評估后，由網(wǎng)貸機構(gòu)注冊地省級地方金融監(jiān)管部門備案登記，并負責(zé)日常監(jiān)管。

2、需要計提風(fēng)險準備金和補償金

一般風(fēng)險準備金和補償金方面，區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營按照不同的繳納比例開設(shè)專門賬戶進行繳納。單一省級區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)對于新撮合的業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照撮合業(yè)務(wù)余額1%的固定比例繳納一般風(fēng)險準備金，全國經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)當按照撮合業(yè)務(wù)余額3%的固定比例繳納一般風(fēng)險準備金。而且網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)于12個月內(nèi)將其存量業(yè)務(wù)一般風(fēng)險準備金全部補足。

除了風(fēng)險準備金，網(wǎng)貸機構(gòu)還需要計提出借人風(fēng)險補償金。單一省級區(qū)域經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)當按每一借款人借款項目金額的3%計提出借人風(fēng)險補償金。全國經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)當按每一借款人借款項目金額的6%計提出借人風(fēng)險補償金。出借人風(fēng)險補償金用于在借款人出現(xiàn)信用風(fēng)險等情形下，部分彌補對應(yīng)出借人的本金損失。

風(fēng)險準備金和補償金都需要在存管銀行設(shè)立專門賬戶，進行專戶管理。網(wǎng)貸機構(gòu)機構(gòu)不得挪用或混同出借人風(fēng)險補償金，不得以此承諾或變相承諾、宣傳或變相宣傳保本保息。

3、網(wǎng)貸機構(gòu)股東資質(zhì)審核嚴格

方案對法人和高管的資質(zhì)審核也趨于嚴格，要求法人股東連續(xù)經(jīng)營5年以上，還要3個會計年度持續(xù)盈利，凈資產(chǎn)達總資產(chǎn)的30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)的50%，同時不能擁有兩個或兩個以上待備案平臺。

自然人股東有故意或重大過失犯罪記錄的、受到監(jiān)管機構(gòu)或其他金融管理部門處罰累計達到2次以上的、個人或配偶負有數(shù)額較大的且到期未清償?shù)膫鶆?wù)、已直接或通過關(guān)聯(lián)方間接控制一家網(wǎng)貸機構(gòu)、有違反社會公德的不良行為，造成惡劣影響的自然人不得作為網(wǎng)貸機構(gòu)股東或?qū)嶋H控制人。

4、投資者適當性原則

網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當以明確方式對出借人進行投資者風(fēng)險教育，并設(shè)定自然人出借人限額。自然人出借人在同一網(wǎng)貸機構(gòu)的出借余額不得超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)貸機構(gòu)合計出借余額不得超過人民幣50萬元。

自然人出借人在同一平臺或不同平臺累計出借總余額超過人民幣5萬元的，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當要求提供個人或家庭金融資產(chǎn)總計在其認購時超過人民幣50萬元、或最近三年內(nèi)每年收入超過人民幣20萬元、或者夫妻雙方合計收入在最近三年內(nèi)每年收入超過人民幣30萬元的相關(guān)證明。 ?